Кой поема риска - банката или AЗ?

Днес е 31 август 2010 и влиза в сила поправката в Закона за потребителския кредит (ЗПК), където чл. 33а, узакони порочната практика в България, лихвата по кредитите да се формира на базата на банков лихвен процент или цена на ресурса, определяни по методология на кредитора.  Но пък за клиентска радост, закона постановява публикуване на методологията и забранява промяната й, до края на кредита.
Отварям си web страницата на “Уникредит Булбанк”, нали съм и клиент и хоп намирам си публикувана методология
http://www.unicreditbulbank.bg/bg/Individual_Clients/Consumer_Loans/Metodology/index.htm

******************************методология***************************
Методология за определяне на лихвените проценти по кредитите
Формиране на лихвите по кредитите, отпускани от „УниКредит Булбанк”

УниКредит Булбанк следва политика на обявяване и запознаване на клиентите с всички разходи по кредитите им, както и начина на формиране на лихвения процент по потребителските и по ипотечните кредити, отпускани от Банката.

УниКредит Булбанк има единна формула за определяне на годишния лихвен процент по ипотечните и потребителските кредити, която е:

Годишен лихвен процент = Базов лихвен процент (1) + твърда надбавка (2)

* Базовият лихвен процент се формира като сбор от пазарен лихвен индекс и премия.

Пазарният лихвен индекс (SOFIBOR, EURIBOR, LIBOR или друг индекс, с различна срочност) се определя в зависимост от валутата и срока на кредита. Конкретният индекс за всеки вид кредит (вкл. точните дни на засичане и на влизане в сила на новите стойности на индекса) е описан в Общите условия, при които УниКредит Булбанк АД предоставя ипотечни / потребителски кредити на физически лица.

Премията се определя от Управителния съвет на УниКредит Булбанк и може да бъде променяна от Банката при промяна на нормативната база и/или условията на финансовите пазари и/или възникване на други обективни обстоятелства, водещи до съществено повишаване разходите на Банката по привлечения ресурс и/или до допълнителни разходи по предоставените кредити. Установяването на такива обективни обстоятелства става на основата на официални независими източници на пазарна информация или нормативни документи.

Промяната на премията привежда базовия лихвен процент в съответствие с пазарните условия към съответния момент. Промяната може да бъде в максимален размер до 2 процентни пункта за всяка такава актуализация, за което Банката уведомява кредитополучателите по ред, установен в Общите условия.

За неанюитетните кредити, всяка промяна на стойностите на приложимия лихвен индекс и на премията, съставляващи БЛП, води до промяна на стойността на БЛП.

За анюитетните кредити, когато сборът от стойностите на пазарния лихвен индекс и премията се промени с над 0.25 процентни пункта спрямо действащата към момента на промяната стойност на БЛП, тази промяна се отразява автоматично и води до нова стойност на БЛП.

* Вторият компонент в годишния лихвен процент е твърдата надбавка, която е записана в договора за кредит на всеки кредитополучател и не се променя за целия срок на кредита.

Моля запознайте се с пълния текст на Общите условия, при които УниКредит Булбанк предоставя потребителски кредити на физически лица и Общите условия, при които УниКредит Булбанк предоставя ипотечни кредити на физически лица

При необходимост от повече информация, моля, свържете се с обслужващия Ви банков специалист в най-удобния за Вас филиал на Банката.

******************************край на методологията***************************

Чета и от първия абзац ме обхваща увереност, че всичко е наред, защото банката има политика да обявява всички разходи по кредитите,  както и начина на формиране на лихвения процент.  После следва формула от два компонента, лесно се разбира че компонента (1) е сума от пазарен лихвен индекс, описан в договора за кредит, и “премия”

Но методологията за определяне на “премията”  е  поредица от условности свързани с “и/или”. И все правя опит за анализ на евентуални събития, които биха довели до промяна на “премията” и евентуално до моя финансов крах

• Промяната на нормативната база. Това обикновено касае увеличаване на резервите и провизиите и се прави от БНБ с оглед охлаждане на кредитната експанзия и налагане на рестрикции на банката, а не на клиента. Май е по-добре да помоля БНБ да не МИ налагат рестрикции, защото клиентите плащат за наказанието и докато го правят банката ще раздава кредити.

• Условията на финансовите пазари. Изключително обширно понятие, сядам и мисля, мисля, гледам борси, гледам движение на лихвите, ЕЦБ, БНБ свят ми се вие вече – едно пада друго се вдига, но на кое ще заложи банката за да промени лихвата не знам.
  
  
  Дали ще се вземат предвид лихвите по суаповите сделки, лихвите по държавните облигации,а влияят ли цените на акциите на Майкрософт, GM (eхх колко фирми имали акции само), а ZAR (валутата на ЮАР) спрямо JPY (японска йена) да го гледам ли?
  
  
  Всички тези пазарни промени могат да бъдат установени на основата на официални независими източници на пазарна информация –борсите и централните банки. Като цяло в който и момент да реши банката да променя лихвата, то тя ще си намери пазарен елемент, на който да се позове за промяната – все нещо ще се качва на пазара.
  Не е ясно кои пазарни елементи и в каква степен влияят, което прави лихвата по кредита неопределима.
  
  
  
  За да бъда максимално точна, то трябва да отбележа и факта, че в  ОУ за ипотечни кредитити са посочени НЯКОИ, но не ВСИЧКИ пазарни фактори, които се отчитат при изчислението на премията.
  
  
  Гледам аз сега чл.33а от ЗПК и се чудя – е там ясно пише, че методологията не може да бъде променяна. Е как да установя, че не е променяна след като не мога да определя от кои пазарни елементи зависи и в каква степен.
  

• възникване на други обективни обстоятелства, водещи до съществено повишаване разходите на Банката по привлечения ресурс . Кой определя дали дадено обстоятелство е обективно – банката, защото тя знае как си набира ресурса. Нали затова там има 300 души (по информация от г-н Левон Хампарцунян), които се грижат за мениджмънта на банката, изчисляват риска и правят пазарни стратегии, НО защо очакват аз да плащам за техните грешки, които евентуално ще доведат до повишаване на цената на ресурса.

• възникване на други обективни обстоятелства, водещи до допълнителни разходи по предоставените кредити – какво е допълнителен разход по предоставените кредити, не казва ли чл.58 от ЗКИ, че разходите по кредита се определят изрично и изчерпателно с договора за кредит и то при сключването му.

Изчетох си аз докрая, и за “твърдата надбавка” даже прочетох в методологията, и си извадих заключенията  :

Огромният екип от 300 души  рисков мениджмънт, трежъри и др не си вършат работата, а прехвърля тежестта за прогнозиране на риска и бъдещото движение на лихвения процент върху мен – гражданина кредитополучател.

АЗ -гражданина кредитополучател обаче съм изправена пред следния проблем, че дори и да наема консултант или самата аз да съм финансово грамотна, пак НЕ мога да построя модел за оценка на собствния си, НЕ мога да предвидя какви ще са ми разходите по кредита или дали ми е “по-джоба”  по простата причина, че нямам конкретни фактори от които се влияе лихвата по кредита.

Дълбоко замислен потребител на финансови услуги в България

Севдалина Трифонова