Днес е събота 18.09.2010, последните летни дни според прогнозата..
Решаваме да се разходим извън града, а защо не и да преспим някъде извън дома, да се поглезим, да отпразнуваме 2 семейни празника
До тук обаче, защото ПАРИТЕ ПО СМЕТКАТА НИ В Уникредит Булбанк СА НАМАЛЕЛИ НАПОЛОВИНА.
Според он-лайн банкирането днес е 20.09, а не 18.09, и в 1:44:17ч от сметката са платени задълженията ни по кредита.
Звъним в центъра за обслужване на клиенти на банката, там любезен господин ни обяснява , че сумата само е блокирана, но все пак разполагаме с пълната сума.
Чудно обаче в 15:28 на 18.09.2010 наличността по сметката не е пълната сума. Втори разговор с центъра - обяснението, е, че банката се грижи да не изпаднем в просрочие и затова си прибира парите по-рано от договореното. Нормална практика било това..
Ето това е добронамерената към клиентите си банка, разполага с техните пари както намери за добре и не се интересува от някакви си там семейни планове и някакви си там договорени дати за плащане...
Момент, момент "наградените" с екстрата да останат без пари за уикенда са само неблагоразумните поверили си парите на банката..
Ценният съвет, който получих днес, е, че като си искам парите за уикенда да си ги тегля в петък, защото стават грешки.
понеделник, 20 септември 2010 г.
четвъртък, 2 септември 2010 г.
УниКредит Булбанк с нелоялна търговска практика
След шумно отразеното в пресата споразумение между "УниКредит Булбанк" АД и Комисия за защита на потребителите (КЗП) за подобряване на Общите условия,при които банката отпуска кредити на физически лица, последва НАКАЗАНИЕ ЗА НЕЛОЯЛНА ТЪРГОВСКА ПРАКТИКА, което обаче не се отразява шумно в медиите, защото засяга имиджа на БАНКА, а не го поддържа.
Ето и пълния текст на отговора от КЗП:
Изх. № Ц-03-6364/02.09.2010г.
ДО
Г-ЖА ВАЛЕНТИНА ИВАНОВА
ЗАМ. ПРЕДСЕДАТЕЛ НА УС НА
БЪЛГАРСКИ ФИНАНСОВ ФОРУМ
E-mail: justusbg@gmail.com
Относно: Проектоиск за неравноправни и нищожни клаузи в индивидуални договори и Общи условия, при които „УниКредит Булбанк” АД предоставя ипотечни кредити.
УВАЖАЕМА ГОСПОЖО ИВАНОВА,
По повод постъпило писмо от Български Финансов Форум в Комисия за защита на потребителите (КЗП) с вх. № Ц-03-6364/14.07.2010г., относно проектоиск за неравноправни и нищожни клаузи в индивидуални договори и Общи условия, при които „УниКредит Булбанк” АД предоставя ипотечни кредити, Ви уведомявам следното:
На 28.07.2010г. е извършен преглед на интернет страницата www.unicreditbulbank.bg относно рекламирането на лихвените условия по потребителски и ипотечни кредити, отпускани от „УниКредит Булбанк” АД. Публикуваната информация от интернет сайта www.unicreditbulbank.bg е снета на хартиен носител и отразена в КП № К-082685 от 28.07.2010г. На 28.07.2010г. е извършена проверка на „УниКредит Булбанк” АД относно рекламирането на лихвените условия по потребителски и ипотечни кредити, публикувани на сайта на банката.
От извършения анализ на публикуваната информация на www.unicreditbulbank.bg при рекламиране на лихвените условия по отпускани потребителски и ипотечни кредити се установи, че за рекламираните потребителски кредити за „Кредит с поръчители”, „Кредит без поръчители” и „Кредит за лица, упражняващи стопанска дейност” са посочени следните лихвени условия: „Годишен лихвен процент, формиран от базисен лихвен процент (пазарен индекс EURIBOR, LIBOR), завишен с надбавка”. За „Кредит с финансово обезпечение”, „Студентски кредит”, „Студентски кредит за студенти от АУБ”, „Овърдрафт по дебитна карта, обезпечен с вземания” и „Овърдрафт с финансово обезпечение” са посочени следните лихвени условия: „Годишен лихвен процент, формиран от базисен лихвен процент (пазарен индекс SOFIBOR, EURIBOR, LIBOR), завишен с надбавка”.
При извършения преглед на публикуваните на интернет страницата на банката „Общи условия, при които УниКредит Булбанк АД предоставя потребителски кредити на физически лица”, съгласно раздел III. „Лихви и комисионни”в т. 9.2. е посочено, че „Базовият лихвен процент по кредитите се формира като сбор от съответния пазарен лихвен индекс, определен в зависимост от валутата на кредита и периода на олихвяване и премия . Банката може едностранно да променя размера на премията по реда, установен в настоящите ОУ.”
За рекламираните на Интернет страницата www.unicreditbulbank.bg ипотечни кредити са посочени следните лихвени условия: „Годишен лихвен процент, формиран от базисен лихвен процент (SOFIBOR, EURIBOR, LIBOR + премия ), завишен с надбавка”. В раздел III. „Лихви и комисионни” в т. 9.2. от „Общите условия, при които УниКредит Булбанк предоставя ипотечни кредити на физически лица” е записано, че „Базовият лихвен процент (индекс определен от УниКредит Булбанк АД), по кредитите се формира като сбор от съответния пазарен лихвен индекс, определен в зависимост от валутата на кредита и периода на олихвяване и премия . Банката може едностранно да променя размера на премията по реда, установен в настоящите ОУ.”
На 02.08.2010г. е предоставено становище от „УниКредит Булбанк” АД и уведомление, че пропускът е коригиран още на 28.07.2010г.
Комисията не приема доводите на „УниКредит Булбанк” АД и изразява становище, че публикуваната информация за лихвените условия по потребителски кредити на Интернет страницата www.unicreditbulbank.bg е невярна и е в състояние да въведе в заблуждение средния потребител, тъй като в т. 9.2. от „Общи условия, при които УниКредит Булбанк предоставя потребителски кредити на физически лица” е посочено, че „базовият лихвен процент по кредитите се формира като сбор от съответния пазарен лихвен индекс, определен в зависимост от валутата на кредита и периода на олихвяване и премия . Банката може едностранно да променя размера на премията по реда, установен в настоящите ОУ.” В случая, рекламираните лихвени условия по потребителски кредити, отпуснати от „УниКредит Булбанк” АД, включват и още един компонент „премия ”, който не е посочен на Интернет страницата на банката. Рекламирането, че „УниКредит Булбанк” АД предоставя потребителски кредити при годишен лихвен процент, включващ базисен лихвен процент (пазарен индекс SOFIBOR, EURIBOR, LIBOR), завишен с надбавка, показва намерението на „УниКредит Булбанк” АД да използва предлагане на потребителски кредити като способ за привличане на клиенти, без да са информирани потребителите, че има и още една компонента, което представлява нелоялна търговска практика по смисъла на чл. 68в, във връзка с чл. 68г, ал. 4 и чл. 68д, ал. 1 от ЗЗП., тъй като съдържа невярна информация и следователно е подвеждаща или когато по някакъв начин, включително чрез цялостното й представяне заблуждава или е в състояние да въведе в заблуждение средния потребител, дори и ако представената информация е фактически точна относно някое от обстоятелствата, посочени в ал. 2, и има за резултат или е възможно да има за резултат вземането на търговско решение, което той не би взел без използването на търговската практика.
На заседание на Комисия за защита на потребителите, документирано с протокол № 36 от 11.08.2010г. е взето решение, че публикуваната информация за лихвените условия по потребителски кредити на Интернет страницата www.unicreditbulbank.bg на търговеца „УниКредит Булбанк” АД е невярна и е в състояние да въведе в заблуждение средния потребител, тъй като в т. 9.2. от „Общи условия, при които УниКредит Булбанк предоставя потребителски кредити на физически лица” е посочено, че „Базовият лихвен процент по кредитите се формира като сбор от съответния пазарен лихвен индекс, определен в зависимост от валутата на кредита и периода на олихвяване и премия . В случая рекламираните лихвени условия по потребителски кредити, отпускани от „УниКредит Булбанк” АД включват и още един компонент „премия ”, който не е посочен на Интернет страницата на банката. Рекламирането, че „УниКредит Булбанк” АД предоставя потребителски кредити при годишен лихвен процент включващ базисен лихвен процент (пазарен индекс SOFIBOR, EURIBOR, LIBOR), завишен с надбавка показва намерението на „УниКредит Булбанк” АД да използва предлагане на потребителски кредити като способ за привличане на клиенти, без да са информирани потребителите, че има и още една компонента, което представлява нелоялна търговска практика.
За установеното нарушение на търговеца „УниКредит Булбанк” АД ще бъде наложена административнонаказателна отговорност и издадена Заповед за забрана прилагането на нелоялна търговска практика по смисъла на Закона за защита на потребителите.
С уважение,
Директор на дирекция
„Защита на икономическите
интереси на потребителите”: /п/
ГЕОРГИ ЕВГЕНИЕВ
Ето и пълния текст на отговора от КЗП:
Изх. № Ц-03-6364/02.09.2010г.
ДО
Г-ЖА ВАЛЕНТИНА ИВАНОВА
ЗАМ. ПРЕДСЕДАТЕЛ НА УС НА
БЪЛГАРСКИ ФИНАНСОВ ФОРУМ
E-mail: justusbg@gmail.com
Относно: Проектоиск за неравноправни и нищожни клаузи в индивидуални договори и Общи условия, при които „УниКредит Булбанк” АД предоставя ипотечни кредити.
УВАЖАЕМА ГОСПОЖО ИВАНОВА,
По повод постъпило писмо от Български Финансов Форум в Комисия за защита на потребителите (КЗП) с вх. № Ц-03-6364/14.07.2010г., относно проектоиск за неравноправни и нищожни клаузи в индивидуални договори и Общи условия, при които „УниКредит Булбанк” АД предоставя ипотечни кредити, Ви уведомявам следното:
На 28.07.2010г. е извършен преглед на интернет страницата www.unicreditbulbank.bg относно рекламирането на лихвените условия по потребителски и ипотечни кредити, отпускани от „УниКредит Булбанк” АД. Публикуваната информация от интернет сайта www.unicreditbulbank.bg е снета на хартиен носител и отразена в КП № К-082685 от 28.07.2010г. На 28.07.2010г. е извършена проверка на „УниКредит Булбанк” АД относно рекламирането на лихвените условия по потребителски и ипотечни кредити, публикувани на сайта на банката.
От извършения анализ на публикуваната информация на www.unicreditbulbank.bg при рекламиране на лихвените условия по отпускани потребителски и ипотечни кредити се установи, че за рекламираните потребителски кредити за „Кредит с поръчители”, „Кредит без поръчители” и „Кредит за лица, упражняващи стопанска дейност” са посочени следните лихвени условия: „Годишен лихвен процент, формиран от базисен лихвен процент (пазарен индекс EURIBOR, LIBOR), завишен с надбавка”. За „Кредит с финансово обезпечение”, „Студентски кредит”, „Студентски кредит за студенти от АУБ”, „Овърдрафт по дебитна карта, обезпечен с вземания” и „Овърдрафт с финансово обезпечение” са посочени следните лихвени условия: „Годишен лихвен процент, формиран от базисен лихвен процент (пазарен индекс SOFIBOR, EURIBOR, LIBOR), завишен с надбавка”.
При извършения преглед на публикуваните на интернет страницата на банката „Общи условия, при които УниКредит Булбанк АД предоставя потребителски кредити на физически лица”, съгласно раздел III. „Лихви и комисионни”в т. 9.2. е посочено, че „Базовият лихвен процент по кредитите се формира като сбор от съответния пазарен лихвен индекс, определен в зависимост от валутата на кредита и периода на олихвяване и премия . Банката може едностранно да променя размера на премията по реда, установен в настоящите ОУ.”
За рекламираните на Интернет страницата www.unicreditbulbank.bg ипотечни кредити са посочени следните лихвени условия: „Годишен лихвен процент, формиран от базисен лихвен процент (SOFIBOR, EURIBOR, LIBOR + премия ), завишен с надбавка”. В раздел III. „Лихви и комисионни” в т. 9.2. от „Общите условия, при които УниКредит Булбанк предоставя ипотечни кредити на физически лица” е записано, че „Базовият лихвен процент (индекс определен от УниКредит Булбанк АД), по кредитите се формира като сбор от съответния пазарен лихвен индекс, определен в зависимост от валутата на кредита и периода на олихвяване и премия . Банката може едностранно да променя размера на премията по реда, установен в настоящите ОУ.”
На 02.08.2010г. е предоставено становище от „УниКредит Булбанк” АД и уведомление, че пропускът е коригиран още на 28.07.2010г.
Комисията не приема доводите на „УниКредит Булбанк” АД и изразява становище, че публикуваната информация за лихвените условия по потребителски кредити на Интернет страницата www.unicreditbulbank.bg е невярна и е в състояние да въведе в заблуждение средния потребител, тъй като в т. 9.2. от „Общи условия, при които УниКредит Булбанк предоставя потребителски кредити на физически лица” е посочено, че „базовият лихвен процент по кредитите се формира като сбор от съответния пазарен лихвен индекс, определен в зависимост от валутата на кредита и периода на олихвяване и премия . Банката може едностранно да променя размера на премията по реда, установен в настоящите ОУ.” В случая, рекламираните лихвени условия по потребителски кредити, отпуснати от „УниКредит Булбанк” АД, включват и още един компонент „премия ”, който не е посочен на Интернет страницата на банката. Рекламирането, че „УниКредит Булбанк” АД предоставя потребителски кредити при годишен лихвен процент, включващ базисен лихвен процент (пазарен индекс SOFIBOR, EURIBOR, LIBOR), завишен с надбавка, показва намерението на „УниКредит Булбанк” АД да използва предлагане на потребителски кредити като способ за привличане на клиенти, без да са информирани потребителите, че има и още една компонента, което представлява нелоялна търговска практика по смисъла на чл. 68в, във връзка с чл. 68г, ал. 4 и чл. 68д, ал. 1 от ЗЗП., тъй като съдържа невярна информация и следователно е подвеждаща или когато по някакъв начин, включително чрез цялостното й представяне заблуждава или е в състояние да въведе в заблуждение средния потребител, дори и ако представената информация е фактически точна относно някое от обстоятелствата, посочени в ал. 2, и има за резултат или е възможно да има за резултат вземането на търговско решение, което той не би взел без използването на търговската практика.
На заседание на Комисия за защита на потребителите, документирано с протокол № 36 от 11.08.2010г. е взето решение, че публикуваната информация за лихвените условия по потребителски кредити на Интернет страницата www.unicreditbulbank.bg на търговеца „УниКредит Булбанк” АД е невярна и е в състояние да въведе в заблуждение средния потребител, тъй като в т. 9.2. от „Общи условия, при които УниКредит Булбанк предоставя потребителски кредити на физически лица” е посочено, че „Базовият лихвен процент по кредитите се формира като сбор от съответния пазарен лихвен индекс, определен в зависимост от валутата на кредита и периода на олихвяване и премия . В случая рекламираните лихвени условия по потребителски кредити, отпускани от „УниКредит Булбанк” АД включват и още един компонент „премия ”, който не е посочен на Интернет страницата на банката. Рекламирането, че „УниКредит Булбанк” АД предоставя потребителски кредити при годишен лихвен процент включващ базисен лихвен процент (пазарен индекс SOFIBOR, EURIBOR, LIBOR), завишен с надбавка показва намерението на „УниКредит Булбанк” АД да използва предлагане на потребителски кредити като способ за привличане на клиенти, без да са информирани потребителите, че има и още една компонента, което представлява нелоялна търговска практика.
За установеното нарушение на търговеца „УниКредит Булбанк” АД ще бъде наложена административнонаказателна отговорност и издадена Заповед за забрана прилагането на нелоялна търговска практика по смисъла на Закона за защита на потребителите.
С уважение,
Директор на дирекция
„Защита на икономическите
интереси на потребителите”: /п/
ГЕОРГИ ЕВГЕНИЕВ
сряда, 1 септември 2010 г.
Кой поема риска - банката или AЗ?
Днес е 31 август 2010 и влиза в сила поправката в Закона за потребителския кредит (ЗПК), където чл. 33а, узакони порочната практика в България, лихвата по кредитите да се формира на базата на банков лихвен процент или цена на ресурса, определяни по методология на кредитора. Но пък за клиентска радост, закона постановява публикуване на методологията и забранява промяната й, до края на кредита.
Отварям си web страницата на “Уникредит Булбанк”, нали съм и клиент и хоп намирам си публикувана методология
http://www.unicreditbulbank.bg/bg/Individual_Clients/Consumer_Loans/Metodology/index.htm
******************************методология***************************
Методология за определяне на лихвените проценти по кредитите
Формиране на лихвите по кредитите, отпускани от „УниКредит Булбанк”
УниКредит Булбанк следва политика на обявяване и запознаване на клиентите с всички разходи по кредитите им, както и начина на формиране на лихвения процент по потребителските и по ипотечните кредити, отпускани от Банката.
УниКредит Булбанк има единна формула за определяне на годишния лихвен процент по ипотечните и потребителските кредити, която е:
Годишен лихвен процент = Базов лихвен процент (1) + твърда надбавка (2)
* Базовият лихвен процент се формира като сбор от пазарен лихвен индекс и премия.
Пазарният лихвен индекс (SOFIBOR, EURIBOR, LIBOR или друг индекс, с различна срочност) се определя в зависимост от валутата и срока на кредита. Конкретният индекс за всеки вид кредит (вкл. точните дни на засичане и на влизане в сила на новите стойности на индекса) е описан в Общите условия, при които УниКредит Булбанк АД предоставя ипотечни / потребителски кредити на физически лица.
Премията се определя от Управителния съвет на УниКредит Булбанк и може да бъде променяна от Банката при промяна на нормативната база и/или условията на финансовите пазари и/или възникване на други обективни обстоятелства, водещи до съществено повишаване разходите на Банката по привлечения ресурс и/или до допълнителни разходи по предоставените кредити. Установяването на такива обективни обстоятелства става на основата на официални независими източници на пазарна информация или нормативни документи.
Промяната на премията привежда базовия лихвен процент в съответствие с пазарните условия към съответния момент. Промяната може да бъде в максимален размер до 2 процентни пункта за всяка такава актуализация, за което Банката уведомява кредитополучателите по ред, установен в Общите условия.
За неанюитетните кредити, всяка промяна на стойностите на приложимия лихвен индекс и на премията, съставляващи БЛП, води до промяна на стойността на БЛП.
За анюитетните кредити, когато сборът от стойностите на пазарния лихвен индекс и премията се промени с над 0.25 процентни пункта спрямо действащата към момента на промяната стойност на БЛП, тази промяна се отразява автоматично и води до нова стойност на БЛП.
* Вторият компонент в годишния лихвен процент е твърдата надбавка, която е записана в договора за кредит на всеки кредитополучател и не се променя за целия срок на кредита.
Моля запознайте се с пълния текст на Общите условия, при които УниКредит Булбанк предоставя потребителски кредити на физически лица и Общите условия, при които УниКредит Булбанк предоставя ипотечни кредити на физически лица
При необходимост от повече информация, моля, свържете се с обслужващия Ви банков специалист в най-удобния за Вас филиал на Банката.
Чета и от първия абзац ме обхваща увереност, че всичко е наред, защото банката има политика да обявява всички разходи по кредитите, както и начина на формиране на лихвения процент. После следва формула от два компонента, лесно се разбира че компонента (1) е сума от пазарен лихвен индекс, описан в договора за кредит, и “премия”
Но методологията за определяне на “премията” е поредица от условности свързани с “и/или”. И все правя опит за анализ на евентуални събития, които биха довели до промяна на “премията” и евентуално до моя финансов крах
- Промяната на нормативната база. Това обикновено касае увеличаване на резервите и провизиите и се прави от БНБ с оглед охлаждане на кредитната експанзия и налагане на рестрикции на банката, а не на клиента. Май е по-добре да помоля БНБ да не МИ налагат рестрикции, защото клиентите плащат за наказанието и докато го правят банката ще раздава кредити.
- Условията на финансовите пазари. Изключително обширно понятие, сядам и мисля, мисля, гледам борси, гледам движение на лихвите, ЕЦБ, БНБ свят ми се вие вече – едно пада друго се вдига, но на кое ще заложи банката за да промени лихвата не знам.
Дали ще се вземат предвид лихвите по суаповите сделки, лихвите по държавните облигации,а влияят ли цените на акциите на Майкрософт, GM (eхх колко фирми имали акции само), а ZAR (валутата на ЮАР) спрямо JPY (японска йена) да го гледам ли?
Всички тези пазарни промени могат да бъдат установени на основата на официални независими източници на пазарна информация –борсите и централните банки. Като цяло в който и момент да реши банката да променя лихвата, то тя ще си намери пазарен елемент, на който да се позове за промяната – все нещо ще се качва на пазара.
Не е ясно кои пазарни елементи и в каква степен влияят, което прави лихвата по кредита неопределима.
За да бъда максимално точна, то трябва да отбележа и факта, че в ОУ за ипотечни кредитити са посочени НЯКОИ, но не ВСИЧКИ пазарни фактори, които се отчитат при изчислението на премията.
Гледам аз сега чл.33а от ЗПК и се чудя – е там ясно пише, че методологията не може да бъде променяна. Е как да установя, че не е променяна след като не мога да определя от кои пазарни елементи зависи и в каква степен.
- възникване на други обективни обстоятелства, водещи до съществено повишаване разходите на Банката по привлечения ресурс . Кой определя дали дадено обстоятелство е обективно – банката, защото тя знае как си набира ресурса. Нали затова там има 300 души (по информация от г-н Левон Хампарцунян), които се грижат за мениджмънта на банката, изчисляват риска и правят пазарни стратегии, НО защо очакват аз да плащам за техните грешки, които евентуално ще доведат до повишаване на цената на ресурса.
- възникване на други обективни обстоятелства, водещи до допълнителни разходи по предоставените кредити – какво е допълнителен разход по предоставените кредити, не казва ли чл.58 от ЗКИ, че разходите по кредита се определят изрично и изчерпателно с договора за кредит и то при сключването му.
Изчетох си аз докрая, и за “твърдата надбавка” даже прочетох в методологията, и си извадих заключенията :
Огромният екип от 300 души рисков мениджмънт, трежъри и др не си вършат работата, а прехвърля тежестта за прогнозиране на риска и бъдещото движение на лихвения процент върху мен – гражданина кредитополучател.
АЗ -гражданина кредитополучател обаче съм изправена пред следния проблем, че дори и да наема консултант или самата аз да съм финансово грамотна, пак НЕ мога да построя модел за оценка на собствния си, НЕ мога да предвидя какви ще са ми разходите по кредита или дали ми е “по-джоба” по простата причина, че нямам конкретни фактори от които се влияе лихвата по кредита.
Дълбоко замислен потребител на финансови услуги в България
Севдалина Трифонова
Абонамент за:
Публикации (Atom)